作者：王晓芳团队
来源：晓芳聊财经（ID：XF-SZC）
和楼市一样，银行业也迎来了最为艰难的时刻。
近期，多家民营银行，相继下架或暂停销售，三年期及五年期整存整取产品，同时下调相关存款利率。
比如：
北京中关村银行，近日发布公告称，自5月30日起，将暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品。
此前，该行三年期定存利率为2.0%。
产品下架后，目前该行仅剩整存整取2年、1年、6月、3月产品，年利率分别为1.8%、1.6%、1.4%、1.2%。
这意味着，该行整存整取年化利率，已全面降至“1字头”。
事实上，这并非孤例。
5月以来，多家民营银行对中长期存款产品，进行了调整。例如：
湖南三湘银行，于5月8日下架了五年期定存产品；
百信银行APP上的五年期定存产品，也不见踪影；
江西裕民银行，自5月22日起，将三年期整存整取年利率由2.0%下调至1.9%；
湖南三湘银行，在5月8日将三年期定存年利率从2.05%下调至1.95%......
此外，还有多家银行的长期存款产品虽未下架，但在其APP上显示“售罄”。
要知道，在过去，三至五年期存款，是各家银行的揽储“利器”。如今却正在悄然退场。
其背后原因并不复杂：银行真的扛不动了。
01
银行赚钱的模式
失灵了
在大家的印象中，银行就是钱袋子。
那钱袋子是怎么赚钱的呢？主要有4种模式：
利息差额收入：这是银行最主要的利润来源。银行从客户存款中支付较低的利率，而在贷款时则会收取较高的利率，这种利率差价也称为利差，是银行的主要利润来源。
中间业务收入：银行通过提供转账、理财、金融产品等服务，会收取一定的手续费及佣金，这也是银行的一个重要利润来源。
投资收入：银行可以用自有的资金进行投资来获取利润，但投资范围受限，主要是投资国债或银行拆借等超低风险的债券。
其他业务收入：如向客户提供外汇兑换、信用评级、资产管理等服务，收取一定的手续费和佣金。此外，银行还可以通过提供咨询服务等方式，来获得更多的收益。
在房地产高光的那几年，“银行赚钱都赚得不好意思了”，为什么？
因为，房贷收入不用愁，大家买房积极性很高；投资收入不用愁，因为有房地产这个蓄水池，很多行业都愿意把热钱投进这个领域；中间业务收入，取决于大家的预期，预期良好，钱自然会流动。
可是眼下，这几种赚钱的模式，多多少少都出现了问题。
1、买房的人越来越少。昔日最优质的收入来源，已经锐减了。
2、客户不仅不借钱，还要还钱；不仅要还钱，还想存钱。
原来你从银行借一笔钱，银行收取费用，你获得现金流留作他用，最后用收益来覆盖贷款产生的支出。
双方皆大欢喜。
可现在你不仅不让银行挣钱，还想方设法地去找各种各样的大额存单，从银行里面再拿出来点钱。
在银行看来，这多多少少有点倒反天罡了。
3、高收益投资渠道或减少或收紧，大家心态越来越保守
这与上面的两条互为因果。
根据国家金融监管总局公布的数据，2026年一季度商业银行净息差降到1.40%，比2025年四季度的1.42%继续下探。
我们知道，净息差合理值，通常在1.8%左右。
然而，我国银行净息差，低于这一标准已持续两年多了。
随着净息差不断收窄，直接让很多银行的利润空间被越挤越窄。
所以，对于银行调整长期存款产品，我们应该正视+理解，完全没必要去指摘某个银行如何如何。
因为如果还坚持保持着，之前几年的大额存单供给水平，国内大部分银行的业绩都会亮红灯。
到时候损失的，可就不是那点儿利息了。
02
银行们该怎么办？
银行情况会好转吗？
在可见的未来，息差会继续收窄。这可能是银行业，需要长期面对的一个重大挑战。
暂不讨论政策方面的动作，银行自己可以做些什么呢？
依个人愚见，银行能做的，就是控制负债成本和开源节流。
对于银行来说，你存入银行的每一笔钱，都是“负债”，需要支付利息的。
但居民偏爱储蓄，银行能改变吗？很难。
在经济预期扭转之前，大家的存钱热情只会持续高涨。
如果这点无法做到，只能尽量压缩成本了。为了控制成本，银行除了调整长期存款产品，可能还会减少数字化转型、科技投入和人员招聘。同时，银行还可能削减网点成本等。
以前，银行一直被视作“金饭碗”之一。高福利、高待遇、高地位，这种三高职业哪个丈母娘都迷糊。但现在，银行的福利待遇也缩水了。
比如，已经发到手的工资奖金，被强制索回。你见过吗？
还有，以前街头巷尾，遍布银行网点。但近几年，银行一直在悄悄撤并网点、精简人员，裁员、缩编成为行业常态。
不是银行不想招人，是真的养不起、用不上了。
此外，银行还要在支持贷款和控制不良资产之间做出平衡，避免因为不良资产，导致更大的经营压力。
03
最后：
银行是经济活力的晴雨表。
一切经济活动，最终都会体现在银行系统中。
从储蓄意愿到贷款需求，不仅反映经济活跃度，更承载着人们对未来的预期与信心。
在存款利率持续走低的周期中，资产配置，正成为每个中产家庭必须面对的现实问题。
如何科学配置资产？给你三点微观建议：
第一，优化资产配置：适当增加预防性存款，同时可以根据自己的风险承受能力，增配债券、股票、黄金等资产，当然具体投资你还得再谨慎考虑选择。
第二，调整你的收入结构：打造主业求稳+副业增收+资产性被动收入的结构，不要押注单一收入来源或者单一雇主。
第三，控制负债：保留低息贷款，清理高息负债，看情况进行贷款置换。
总之，希望你在时代转折中，站在潮头，而不是被浪潮淹没。
最后，希望明年大家都能好过一些吧。
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